大学毕业后刚参加工作不久的吴某分别在五家银行申请了八张信用卡，共透支六万元，用于购买服装、数码产品以供个人享受。还款期限到来，银行多次催收，他却面临无力偿还的窘境。根据法律规定，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，就会被认定为“恶意透支”，可能构成刑事犯罪。法院因此以信用卡诈骗罪判决吴某有期徒刑两年零三个月，并处罚金十万元。
信用卡是以个人资信、信誉为基础向银行申领的特制载体卡片，其可透支额度与个人信用状况成正比。银行允许持卡人进行一定限度的透支，消费者（借款人）则基于其申领信用卡时的承诺，保证在还款期限内将透支钱款归还。这就是我们熟悉的信用卡的透支消费。透支消费的实质是银行借钱给消费者，这笔钱到期是要归还的，如果超过免息期仍未还，银行将收取罚息以表惩戒，从而敦促消费者及时还款。如果欠款达到一定金额（现行规定是一万元，不含滞纳金、利息），经银行两次催告后超过三个月仍未归还，那么该行为就变为“恶意透支”行为。这相当于消费者利用银行的信任，骗取大额财产，因而类似于民间普通借贷中的“老赖”。此时可以认定行为人主观上具有非法占有透支款的目的。对于那些明显不具备还款能力而透支信用卡肆意挥霍，甚至在透支大额钱款后隐匿、改变通信方式或住址以逃避银行追款的行为，法律将予以严惩，也就是要求其承担刑事责任。因此，我们消费者在消费时一定要根据自己的经济实力量入为出，以免刷卡时开心，到头来却要品尝入狱的苦果。
