王女士2001年9月购买了某保险公司1万元人寿保险，附加住院医疗保险5000元。在投保书的“目前是否生病或有不适症状”栏内填写了“无”。保险公司并未要求王女士做体检，就予以承保。到了2002年6月，她因脑溢血住院治疗，并向保险公司提出理赔申请。保险公司调查后发现王女士有高血压病史，认为其投保时故意隐瞒病症，故作出拒赔的回复。
以上案例说明，保险公司在给客户承保时会面临道德风险。道德风险就是指，投保人在购买保险时，采用隐瞒、欺骗或其他故意不实告知的手段，获取保险理赔金的一种违反社会道德和法律规范的行为。我们知道，最大诚信原则是保险活动中最基本的原则之一，就是说，保险双方必须有最大诚意，互不欺骗和隐瞒。但是，想仅靠道德去实现这一原则是不现实的，因为，不要说当时没有体检这一类约束机制了，即使像现在有这类约束机制，还会有人冒着违法风险去“赌运气”。
以上案例中王女士就属不实告知。如果保险公司没有调查到她的病史，就会面临高额理赔；而这样的事件发生多了，保险公司势必会陷入财务和法律上的困境，无法继续运转。如果保险公司要求王女士在投保前做体检，检查出了她的疾病，那么，它就可以拒绝承保。所以，承保健康保险之前要求客户做体检，可以在很大程度上避免这类道德风险事件的发生。
